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Le conseil en ingénierie patrimoniale dans l'Hérault
Vous vivez à Montpellier dans l'Hérault ou dans une autre commune du département de l'Hérault ?
Vous avez des questions d’ordre patrimoniale :
Épargne ;
Fiscales ;
Investissement ;
Défiscalisation immobilier ;
Préparation retraite.
Nous avons créé cette page pour ne pas vous laisser seul face à vos questions et problématiques concernant votre patrimoine. Arturo Wealth Management vous permet de répondre aux questions que vous vous posez et vous offre un aperçu sur notre métier.
Faire appel à un CGPi ou CGP situé dans l'Hérault
Les CGP et CGPi sont des professionnels spécialisés dans la gestion du patrimoine au service des particuliers et des entreprises. Les deux professions ont pour objectif de protéger, valoriser et développer le patrimoine immobilier, mobilier et financier de leurs clients.
La différence entre un CGP et un CGPI relève de leur statut juridique. Le Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) est généralement salarié d'une banque, d'une compagnie d’assurance, d'une coopérative ou autre structure du secteur privé. Le CGP dépend donc de la société dans laquelle il travaille, ce qui lui garantit une rémunération fixe à la fin de chaque mois. Dans ce cadre, le CGP a pour objectif de distribuer les produits de l'enseigne qu'il représente. En revanche, le Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant (CGPi) est un professionnel qui exerce son activité en tant que conseiller indépendant pour son propre compte. Le CGPi n’est pas limité à un catalogue produits d’une seule banque ou d’un seul organisme, mais dispose d’un large choix de solutions pour lesquelles il ne perçoit pas de commissions.
Quelle différence entre CGP et CGPi : le modèle de rémunération
La seule différence entre CGP et CGPi réside dans le mode de rémunération : soit par le biais des commissions et rétro-cessions, soit par la facturation d'honoraires.
Sur le plan de la rémunération, le CGPi n’a pas de salaire puisqu’il travaille pour son propre compte, il perçoit de ses clients, des honoraires préalablement fixés en fonction des services fournis. Le statut du CGPi ne l'autorise pas à percevoir de rétro-commissions.
Le CGP quant à lui, perçoit de son employeur une rémunération composée d’une part fixe et d’une part variable selon ses objectifs et ventes réalisées.
Comment est rémunéré le Conseil en Gestion de Patrimoine dans l'Hérault ?
Le CGPi est payé soit en honoraires (comme un avocat), soit au forfait (un prix fixe) soit à l’acte (comme un notaire). En fonction de sa complexité, l’acte peut être facturé 500 € (pour la rédaction de la clause bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie) jusqu’à 20 000 € pour un montage juridique complexe. Le Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant établit un diagnostic complet afin de définir une stratégie d'optimisation patrimoniale sur mesure et vous propose des actions d'investissement. À travers les honoraires, le CGPi est rémunéré pour son conseil et son expertise, comme son statut lui interdit de percevoir des rétro-commisions, il peut en toute objectivité mettre en place une stratégie d'investissement adaptée à votre situation. Son indépendance garantit une objectivité et une liberté de conseils et de choix de produits financiers afin de servir au mieux l'intérêt de ses clients.
Le recours à un CGP salarié d’une banque privée ou d’un assureur est rarement facturé pour sa prestation de service intellectuelle, les bilans patrimoniaux sont généralement gratuits. En revanche, le Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) aura naturellement tendance à pousser vers des produits maison et des placements chargés en frais type Pinel ou contrat d’assurance vie incluant des frais sur les versements.
Y-a-t-il d’autres différences entre un CGP et un CGPi ?
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) et le Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant (CGPi) ont tous deux pour mission d'administrer les actifs mobiliers, immobiliers et financiers des particuliers et professionnels en élaborant et en mettant en œuvre une stratégie patrimoniale sur mesure. La différence fondamentale entre les deux professions reste le modèle de rémunération.
Comment choisir un CGP ou un CGPi ?
Un CGP ou CGPi est avant tout un partenaire de confiance qui vous accompagne dans la durée. Qu'il s'agisse d'un CGP ou CGPi, c'est un professionnel qui s’appuie sur son expertise juridique et financière, ses connaissances sur les produits de placement disponibles sur le marché et sa maîtrise des différents mécanismes de l’investissement immobilier et des dispositifs existants pour vous conseiller dans des solutions adaptées à votre situation.
Lors du premier rendez-vous, il doit vous remettre un DER (Document d'Entrée en Relation) sur lequel sont précisées ses qualifications professionnelles (incluant son immatriculation à l'ORIAS vérifiable sur le site www.orias.fr) ainsi que les liens capitalistiques et/ou commerciaux qu’il entretient avec certaines banques, assureurs ou promoteurs immobiliers. La gamme des produits qu'il conseille doit être représentative de l'offre existante sur le marché, en termes de risques, de coût et de complexité.
Le CGP ou CGPi doit être à votre écoute, vous devez d’emblée sentir si vous êtes prêt à lui faire confiance sur plusieurs années. Il doit établir par écrit un diagnostic de votre situation et énoncer des préconisations soumises à votre approbation. Fiez-vous à votre instinct : qu'en est-il de sa qualité d'écoute, capacité de synthèse des informations que vous lui avez fournies, son sens pédagogique pour vous expliquer ses propositions ? Il doit vous délivrer une information claire, exacte et non trompeuse sur les produits proposés (performances, risques, liquidité).
À partir de quel montant peut-on faire appel à un CGP ou CGPi ? Il ne s'agit pas d'un service réservé aux personnes disposant d’un patrimoine conséquent. Quelle que soit la valeur de vos actifs, dès lors que vous vous interrogez sur votre situation professionnelle, familiale, juridique ou financière, ou dès lors que vous êtes à la recherche d’une solution pour résoudre une problématique que vous rencontrez.
La famille et la gestion de patrimoine - l'Hérault
Le choix du régime matrimonial
Les régimes matrimoniaux peuvent avoir des implications complexes sur votre patrimoine, vos impôts, vos héritages, et plus encore car c’est en fonction de ce régime matrimonial que sera définie la gestion du patrimoine du couple (l’achat la donation, la succession, la séparation, …). Le choix du régime s’opère au moment du mariage. Chaque couple a des besoins et des objectifs différents. Un expert patrimonial (CGP ou CGPi) peut vous aider à choisir le régime matrimonial qui correspond le mieux à votre situation et à vos objectifs financiers sur le long terme. Il peut également vous aider à gérer et à optimiser votre patrimoine, en tenant compte des avantages et des inconvénients de votre régime matrimonial actuel. Un couple marié peut changer de régime matrimonial quand il le souhaite (au bout de deux ans d'union). Pour cela, il doit s’adresser à un notaire qui se chargera d’établir une nouvelle convention matrimoniale. Ce changement de régime doit être porté à la connaissance des créanciers du couple ainsi qu’à leurs enfants majeurs. Ces derniers pouvant s’opposer, le cas échéant, à ce changement.
Protéger votre conjoint
Pour un couple marié, le conjoint survivant hérite de son époux décédé, même en l’absence de toute disposition volontaire. La personne mariée bénéficie de droits légaux dans la succession de son époux, à la différence du partenaire pacsé ou du concubin. Ces droits légaux diffèrent selon la situation familiale du défunt au jour du décès et la concurrence ou non d’autres héritiers aux côtés du conjoint survivant. Les familles sont souvent des familles recomposées, il est nécessaire d’appréhender les conséquences successorales de la présence d’un conjoint survivant et d’enfants issus d’une précédente union. Il est important d’anticiper et d’envisager le plus tôt possible les mécanismes visant à protéger votre conjoint.
Loger gratuitement un enfant
Il n’est pas rare que des parents logent gratuitement un enfant majeur dans un bien leur appartenant. Le plus souvent, cette situation est considérée par les parents comme un devoir familial, un service rendu pour démarrer dans la vie et non comme une donation. Loger gratuitement un enfant peut être considéré comme une donation indirecte devant être rapportée à la succession Afin de limiter le risque de conflit entre enfants, certaines dispositions peuvent être prises en amont.
Les investissements et placements financier dans l'Hérault
Qu'est-ce qu'une SCPI ?
La SCPI Société Civile de Placement Immobilier (Pierre Papier) est un placement immobilier locatif, qui a pour objectif de constituer un patrimoine immobilier diversifié (bureaux, commerces, logements) selon des thématiques diverses (logistique, santé, éducation, tourisme, etc.) et diversifié géographiquement (en France, en Europe ..).
Un épargnant investit en achetant une ou plusieurs parts de SCPI pour obtenir en contrepartie un rendement. Chaque SCPI est gérée par une Société de gestion qui grâce aux fonds récoltés acquière un ensemble de biens immobiliers, en assure la gestion locative ainsi que l'entretien et redistribue le résultat aux investisseurs. Le capital investi n’est pas garanti mais le placement n’est pas soumis aux fluctuations de la Bourse.
Le plan d’épargne retraite PER
Le Plan Épargne Retraite est un produit d'épargne à long terme destiné à préparer sa retraite. Depuis le mois d’octobre 2020, les précédents produits d’épargne retraite (PERP, PERCO, Madelin, article 83) ont cessé définitivement d’être commercialisés. Le nouveau PER, plus souple et mieux adapté à la carrière professionnelle, a été repensé pour inciter les Français à épargner en prévision de leur retraite en facilitant la gestion de cette épargne tout en offrant une fiscalité avantageuse : un régime fiscal favorable, des conditions de déblocage des fonds adaptées, la possibilité de choisir le type de sortie.
Investir dans les bois et forêts, un investissement socialement responsable
La forêt mondiale couvre 31 % de la superficie totale des terres, en France les bois et forêts représentent 30 % du territoire et 10 % du territoire européen. Il s'agit d'une ressource écologique essentielle (poumon de la France) et également une matière première importante. Le bois a de nombreuses fonctions : matériau de chauffage et de construction, papèterie, ameublement, etc. C'est un secteur économique qui représente 450 000 emplois. L’exploitation des forêts demande de l’entretien, du reboisement (la sylviculture) et contribue au maintien de la biodiversité, l’investissement en groupement forestier fait partie des investissements socialement responsables (ISR). L’État encourage l’investissement dans nos forêts (via les groupements forestiers) en accordant des avantages fiscaux aux investisseurs. Au-delà de l’utilité écologique et économique, un investisseur choisira d’investir dans les groupements forestiers pour diversifier ses actifs sur le long terme, valoriser son patrimoine et obtenir des avantages fiscaux.
Investir dans les OPCVM
Les organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) sont des intermédiaires financiers qui permettent à plusieurs investisseurs de détenir en commun un portefeuille de valeurs mobilières (dans un objectif de rendement sous la forme de dividendes ou de plus-values) dont la gestion est confiée à un professionnel. On les retrouve à l'intérieur de la plupart des produits d'investissement classiques (assurance-vie, PEA, PEE etc.)
Les OPCVM regroupent deux types de produits :
Les Sicav (sociétés d’investissement à capital variable)
les FCP (fonds communs de placement)
Vous pouvez acheter des OPCVM via un compte titres ou via les enveloppes ''défiscalisantes'' comme le PEA, l’assurance vie et le PER.
Compte-titres Ordinaire et PEA
Le Plan Epargne en Actions (PEA) et le Compte-Titres Ordinaire (CTO) sont les deux principaux portefeuilles financiers sur lesquels vous pouvez investir. Les deux enveloppes se distinguent par quelques spécificités importantes.
Le compte-titres Ordinaire (CTO), sans aucun critère d'éligibilité et sans aucun plafond de versement, permet d'accueillir tous les OPCVM, fonds d'actions internationales (Europe, Etats-Unis, Asie,...), d'obligations, fonds monétaires ou encore fonds diversifiés. La fiscalité est la même que sur les autres titres financiers. Le compte titres est rattaché à un compte courant (ou compte de dépôt) afin de réaliser les opérations d'achat et de vente en le débitant ou le créditant du montant des opérations. Le retrait des fonds est possible à tout moment, sans contrainte ni pénalité.
Le Plan-Épargne en Actions (PEA) est un produit d’épargne réglementé qui permet d’acquérir et de gérer un portefeuille d’actions d’entreprises européennes. LE PEA est réservé aux personnes physiques et majeures qui résident fiscalement en France, il est limité à un PEA par personne. Le plafond maximum est de 150 000 €. La fiscalité du PEA est avantageuse après 5 ans sans retrait.
Gestionnaire de patrimoine l'Hérault - Investir dans l’immobilier locatif
La location meublée touristique, location courte durée
Avec des rendements locatifs entre 4 et 11%, la location meublée touristique est un bon moyen d'augmenter ses revenus, néanmoins ce type de location répond à des règles strictes. À la différence de la location meublée, la location meublée touristique s'adresse à une clientèle de passage qui n'y élit pas domicile et qui y effectue exclusivement un séjour caractérisé par une location à la journée, à la semaine ou au mois. La durée maximale d'un bail est de 90 jours consécutifs pour la même personne.
Proposer un logement d'habitation à la location touristique constitue un changement d'usage pour ce logement. Attention, vous pouvez faire face à deux oppositions : celle de la copropriété et celle de la commune où votre bien est situé.
Pour une résidence principale proposée à la location meublée touristique, vous nous conseillons de contacter votre mairie pour vérifier si des règles contraignantes existes comme l'obtention d'un numéro de déclaration (exemple de Paris, Bordeaux, Lyon, Toulouse, Strasbourg, Annecy, Tours, Aix-en-Provence, Nice, Cannes, Biarritz, …). Le numéro de déclaration devra figurer dans chaque annonce d’offre de location du logement. La durée totale de location de votre bien ne doit pas dépasser 120 jours par année civile. Pour une résidence secondaire, vous devez déclarer votre meublé à la mairie et respecter les règles de location d'un meublé de tourisme.
Les revenus des locations touristiques (résidence principale ou secondaire) sont imposables dans la catégorie des bénéfices industriels et commerciaux (BIC). Tout loueur de meublé doit s’adresser au greffe du tribunal de commerce du lieu où le logement est loué pour demander l’inscription de son activité sur le répertoire Sirene et remplir une « déclaration de début d’activité » (Cerfa 11921/05) pour recevoir un numéro SIRET. Ces démarches sont nécessaires préalablement à la déclaration des revenus tirés de la location, en tant que loueur non professionnel.
Investir dans de l'immobilier sans impacter son IFI
Depuis 2018, l’Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI) remplace l’Impôt de Solidarité sur la Fortune (ISF).
Cet impôt sur le patrimoine est assez proche de l'ISF par ses modalités de calcul à l'exception que son assiette est désormais restreinte aux biens immobiliers.
L’IFI porte exclusivement sur l’ensemble des biens et droits immobiliers non professionnels composant votre patrimoine au 1er janvier de l’année d’imposition, qu’ils soient détenus directement ou indirectement au travers de sociétés ou d’organismes. L’Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI) s’applique aux foyers fiscaux dont la valeur nette du patrimoine immobilier est supérieure à 1 300 000 euros. Certains biens sont partiellement exonérés : abattement de 30% sur la résidence principale, exonération de 75% (sous conditions) pour les bois et forêts et parts dans les groupements forestiers. Les SCPI (Société civile de placement immobilier), OCPI (Organismes de Placements collectifs en Immobilier) et les actions foncières mêmes détenues au sein d'une assurance-vie rentrent dans le périmètre de l'assiette taxable à l'IFI.
En revanche, les parts de SIIC (Société d’Investissement Immobilier Cotée) sont exclues de l'assiette de l'IFI (à condition de détenir moins de 5% du capital et des droits de vote de la société). L'activité principale de ces sociétés foncières cotées sur un marché réglementé en France ou à l'étranger consiste à investir les capitaux qu’elle collecte dans l’acquisition ou la construction d’immeubles, en vue de leur location. La SIIC gère et loue un parc immobilier d'entreprise locatif de la même manière qu'une SCPI, en revanche la SIIC combine le rendement de la pierre et la souplesse d'un investissement coté en bourse.